Články s obsahem
Hypoteční pojištění chrání věřitele před finančními ztrátami v případě, že dlužníci nebudou splácet hypotéku. Tento typ úvěrového pojištění je obvykle součástí úvěrových nabídek, ale lze jej zakoupit i samostatně.
Vládou pojištěné hypotéky jsou dostupné dlužníkům, kteří by kvůli svým finančním omezením nebo nedostatečné úvěrové historii nesplňovali podmínky pro běžné úvěry. Nejoblíbenější je úvěr VA, který nabízí výhody, jako je nulová záloha a nízké měsíční pojistné na hypotéku.
Co je to pojištěný úvěr?
Pojištěný úvěr je úvěr, který je kryt pojišťovnou. Tyto pojistné smlouvy obvykle kryjí širokou škálu finančních ztrát, včetně exekucí a prodlení s dlužnou částkou. Mnoho věřitelů, zejména hypotečních bank, vyžaduje tento typ pojištění pro hypotéky a další typy úvěrů.
Vládní agentury mohou také pojišťovat nebo garantovat půjčky. Patří mezi ně Federální správa bydlení (FHA), Správa bydlení farmářů (FmHA) a Ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA). Pojištěné půjčky mohou nabízet i soukromí věřitelé, jako jsou banky, spořitelní a úvěrní sdružení, družstevní záložny a hypoteční společnosti.
Tyto typy úvěrů jsou často snáze dostupné, s nižším minimálním kreditním skóre a akontací než u konvenčních úvěrů. Díky těmto vlastnostem jsou oblíbené u kupujících, kteří kupují nemovitost poprvé, a u dalších osob, které mohou mít potíže s získáním konvenčních úvěrů.
Výhody pojištěného úvěru
Hlavní výhodou pojištěného úvěru je klid, který pramení z vědomí, že vaše splátky budou kryty, pokud se stane něco neočekávaného. Například pokud vám bude diagnostikována vážná nemoc nebo přijdete o práci, toto pojištění vám umožní pokračovat ve splácení hypotéky, auta nebo osobního úvěru, aniž byste se museli starat o to, jak je budete splácet.
Další výhodou je, že vládou pojištěné půjčky jsou obvykle snazší než běžné půjčky. Díky tomu je vlastnictví domu dostupnější pro lidi, půjčka pro osvč bez registru kterým by konvenční půjčka nemusela být schválena kvůli finančním omezením nebo špatné úvěrové historii. Vládou pojištěné půjčky, jako jsou půjčky FHA, FmHA nebo VA, také vyžadují nižší zálohu, což vám může pomoci koupit dům dříve.
Je však důležité si uvědomit, že kritéria pro získání vládou pojištěné půjčky a její schválení jsou založena na pokynech, kritériích a konečném verdiktu pojistitele. To znamená, že pokud vám jedna banka odmítne vládou pojištěnou půjčku, bude odmítnuta všemi bankami. U pojištěné půjčky budete muset také zaplatit pojistné na hypotéku (MIP), pokud se nejedná o půjčku garantovanou USDA nebo jinou, u které se MIP nevyžaduje.
Jak získat pojištěnou půjčku
Pokud zvažujete pojištěnou půjčku, nezapomeňte si prohlédnout nabídky a porovnat ceny. Cena pojištění se může lišit v závislosti na faktorech, jako je váš věk, zdravotní stav, pohlaví a typ půjčky nebo úvěru. U hypotečních úvěrů si můžete zvolit, zda zaplatíte poplatek za pojištění předem při uzavření smlouvy, nebo jej připočítáte k měsíční splátce. Pokud uděláte druhou možnost, zvýší se vaše celkové náklady. Je také důležité si uvědomit, že pojištění půjčky nebo úvěru nemusí nutně splatit celý váš nesplacený dluh.
Náklady na pojištěný úvěr
Pojištěná půjčka s sebou nese náklady, jejichž přesná výše závisí na věřiteli a typu půjčky. Například u půjčky FHA budete muset platit hypoteční pojištění předem a měsíčně. U půjčky USDA budete muset platit roční poplatek.
Kromě pojistného na hypotéku budete muset platit také za environmentální testy, inspekce nebo posouzení. Sazby PMI se liší v závislosti na vašem rizikovém profilu, takže pokud se stanete pro svého věřitele „méně rizikovým“ dlužníkem, můžete platit měsíčně méně. Tyto náklady se mohou nasčítat, proto je důležité je zvážit před sjednáním pojištěného úvěru. Není to možnost, do které by se mělo vstupovat lehkovážně.
Pojištěný úvěr je dluh, který hradí pojišťovna, pokud nemůžete splatit hypotéku nebo jiné finanční závazky z důvodu úmrtí, výloh na hospitalizaci nebo ztráty zaměstnání. Úvěrové instituce obvykle nabízejí tento typ pojištění, aby se ochránily před možným selháním. Tento typ pojištění však nemusí být nezbytný, pokud již máte svůj úvěr krytý jinými pojistnými smlouvami, jako je životní nebo invalidní pojištění. Stejnou ochranu můžete získat za nižší cenu od jiných poskytovatelů, proto se vyplatí porovnat nabídky a najít tu nejlepší.
Když jste připraveni koupit si svůj první dům, máte k dispozici mnoho hypotečních možností. Dva hlavní typy jsou konvenční hypotéky a hypoteční úvěry pojištěné vládou. Konvenční hypotéky nemají žádnou podporu od vlády, takže mají přísnější kvalifikační standardy. Půjčky pojištěné vládou jsou kryty vládní agenturou, jako je Federální správa bydlení (FHA), Správa bydlení farmářů (FmHA) nebo Ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA).
Tyto programy umožňují soukromým věřitelům financovat hypotéky pro dlužníky, kteří nesplňují standardní kritéria. Nejběžnější jsou půjčky pojištěné FHA. Vyžadují nižší zálohu a je snazší je získat než u běžných hypoték. Hypotéky FHA mají také vyšší limity pro výpůjčky. Hypotéky FHA jsou regulovány Ministerstvem bydlení a rozvoje měst (HUD). Věřitelé schválení FHA používají automatizovaný systém s názvem Desktop Underwriter (DU) k posouzení poměru zadlužení, rezerv a kreditního skóre potenciálních dlužníků.
Druhým druhem vládou pojištěné hypotéky je úvěr USDA, který vám umožňuje koupit si dům ve venkovských oblastech. Úvěry USDA nevyžadují hypoteční pojištění, ale mají poplatky, které je činí dražšími než běžné hypotéky. Mají také přísnější požadavky na úvěrovou historii.
Další vládou pojištěnou půjčkou je životní pojištění. Jedná se o samostatný dluh, který je započítán proti hotovostní hodnotě vaší pojistné smlouvy a není uveden ve vaší úvěrové zprávě. Na rozdíl od běžných půjček nemá životní pojištění žádné pevné podmínky a můžete se kdykoli bez otázek rozhodnout o jeho splacení. Půjčka je splatná až po vaší smrti, kdy příjemce obdrží celou pojistnou dávku po odečtení zůstatku půjčky a naběhlých úroků.