Články s obsahem
Vládou pojištěné půjčky jsou skvělou volbou pro kupující, kteří si kupují poprvé bydlení a mohou mít omezené prostředky na našetření velké zálohy. Obecně je snazší je získat a mají nižší kreditní skóre a požadavky na zálohu než běžné půjčky.
Většina vládou pojištěných úvěrů vyžaduje hypoteční pojištění, ale dlužníci se mu mohou vyhnout složením zálohy ve výši 20 % nebo více. Věřitelé obvykle platí pojistné na hypotéku předem a tyto náklady přenášejí na dlužníky ve formě vyšších úrokových sazeb.
Pojištění
V závislosti na poskytovateli může pojištění krytí úvěru krýt splátky dluhů u hypoték, nákupů kreditních karet a půjček na auto. Tyto pojistky mohou pomoci chránit půjčka pro osvč bez registru dlužníky před finanční ztrátou, pokud nebudou schopni dostát svým závazkům z důvodu nemoci, zranění nebo nezaměstnanosti. Věřitelé často vyžadují, aby si dlužníci tyto pojistky zakoupili jako podmínku pro získání úvěru. Tyto pojistky však mohou být drahé a ne vždy nabízejí krytí, které dlužníci potřebují.
Mnoho věřitelů propaguje pojištění úvěru tím, že inzeruje snížení úrokové sazby dlužníka, pokud si tuto pojistku zároveň pořídí. Ve skutečnosti se úroková sazba úvěru nesnižuje, ale je napojena na cenu pojistné smlouvy. To znamená, že dlužníci platí za pojištění úvěru, které nepotřebují, a mohli by ušetřit peníze, kdyby si porovnali nabídky a pojistku si koupili samostatně.
Je důležité plně porozumět smluvním podmínkám pojištění úvěru před jeho uzavřením. Ujistěte se, že vám společnost poskytne písemnou kopii pojistky, včetně všech výjimek a omezení. Pokud se zdráhají tyto informace poskytnout, zvažte použití jiného poskytovatele. Nezapomeňte také, že pojistka na ochranu úvěru neovlivňuje úvěrové skóre dlužníka a nebrání mu v získání budoucích úvěrů.
Úrokové sazby
Protože finanční ztrátu věřitele hradí pojišťovna, úrokové sazby u pojištěných úvěrů jsou obvykle nižší než u konvenčních úvěrů. Kromě toho jsou nižší sazby k dispozici pro dlužníky s nízkými příjmy a pro nemovitosti, které splňují kritéria energetické účinnosti. Sazby se liší v závislosti na bance a jsou založeny na řadě faktorů, včetně schválení úvěru, typu nemovitosti a poměru úvěru k hodnotě, obsazenosti a podřízeného financování. Alaska Housing zasílá e-mailové aktualizace denních úrokových sazeb, proto se zaregistrujte k odběru aktuálních sazeb! Upozorňujeme, že sazby se mohou změnit bez předchozího upozornění. RPSN = roční procentní sazba. Sazby mohou být daňově uznatelné, obraťte se na svého daňového poradce.
Pojištění úvěru, známé také jako pojištění ochrany úvěru, hradí vaše dluhy na kreditní kartě nebo osobní půjčky v případě, že je nebudete moci splácet. Mohou jej nabízet banky a družstevní záložny, stejně jako soukromé společnosti. Můžete si ho také zakoupit samostatně, abyste se ochránili před nepředvídanými událostmi, jako je nehoda nebo ztráta zaměstnání. Pokud jste dlužník, vaše banka nebo věřitel vám mohou doporučit zakoupení tohoto pojištění jako dodatečné bezpečnostní opatření, které vám zajistí, že budete moci půjčku splatit, pokud dojde k neočekávaným událostem.
I když si možná myslíte, že je skvělý nápad mít tento typ krytí, nezapomeňte si prozkoumat různé možnosti a zvážit další typy ochrany úvěru. Kromě životního pojištění, které věřitelé často doporučují k ochraně vaší rodiny v případě vašeho úmrtí, existuje pojištění pro případ invalidity, které hradí vaše průběžné splátky pojištěných osobních půjček (až do maximální výše uvedené ve vašem pojistném listu) v případě, že jste dočasně nebo trvale invalidní v důsledku nemoci, úrazu nebo dokonce těhotenství. To vám může pomoci splnit vaše měsíční závazky a soustředit se na uzdravení.
Dalším typem pojištění úvěru je úvěrové pojištění, které kryje váš dluh v případě, že si již nebudete moci dovolit splácet své osobní půjčky nebo hypotéku. Je podobné termínovanému pojištění v tom, že vám pomáhá vyhnout se prodlení a umožňuje vašemu věřiteli pokračovat v procesu vymáhání vaší půjčky. Kromě toho může pokrýt právní poplatky a výdaje, které vašemu věřiteli vzniknou v případě vašeho prodlení.
Většina vládou podporovaných půjček, včetně FHA a USDA, vyžaduje pojištění hypotéky. To snižuje riziko pro věřitele, což vám může umožnit získat hypotéku s nižším kreditním skóre nebo nižší zálohou. Zvyšuje to však celkové náklady na vaši půjčku, protože obvykle zaplatíte jednorázový poplatek předem a poté další měsíční splátku pojištění.
Hlavním důvodem, proč mnoho lidí žádá o vládou podporované půjčky, jako jsou hypotéky FHA nebo USDA, je to, že se na ně snáze kvalifikují než na běžné půjčky, protože mají nižší požadavky na úvěr a akontaci. Díky tomu jsou dobrou volbou pro kupující, kteří kupují poprvé bydlení.
Dostatečný účet v bance na pokrytí nouzových situací vám může pomoci vyhnout se nutnosti brát si drahou půjčku na věci, jako je oprava auta nebo neplánovaný lékařský zákrok. Chcete-li snížit riziko finančních potíží, zkuste si odkládat část nezbytných výdajů na domácnost na tři až šest měsíců. Pokud bydlíte v nájmu, zkuste si otevřít spořicí účet a odkládat si část každého měsíčního nájemného. To vám pomůže vytvořit si rezervu pro případ nouze, jako je neočekávaná ztráta zaměstnání nebo oprava spotřebiče.